Vivir De Las Inversiones | ¿Cuánto Dinero Necesitas?

Hoy en día, hay muchas personas que intentan venderte la idea de que puedes vivir de las inversiones si compras su curso sobre bienes raíces o métodos de inversión. No digo que esto no funcione para algunos, aunque personalmente tengo mis dudas sobre su efectividad para todos. Pero en lugar de centrarnos en lo que otros te intentan vender, hablemos de algo más concreto y directo: ¿Cuánto dinero necesitarás tener invertido para vivir de las inversiones y dejar de depender de un trabajo tradicional para generar tus ingresos?

Este es un tema que cada vez más personas consideran seriamente. De hecho, hay gente que ha logrado jubilarse a los 30 años, y no es magia ni suerte, sino que han seguido un método del que vamos a hablar más a fondo.

El concepto es simple: trabajar duro y ahorrar lo máximo posible en los primeros años de vida laboral, con el objetivo de alcanzar la independencia financiera lo antes posible. La clave está en aplicar lo que se conoce como la regla del 4%, un principio que ha permitido a muchas personas alcanzar su libertad financiera.

La Regla del 4% (FIRE)

La regla del 4% es uno de los pilares fundamentales del movimiento FIRE (Financial Independence, Retire Early), y nos ayuda a calcular cuánto dinero necesitamos para poder vivir de las inversiones de manera sostenible. Esta regla establece que puedes retirar anualmente el 4% de tu cartera de inversiones, lo que te permitiría cubrir tus gastos sin agotar tu capital base.

Ahora bien, como todo en el mundo de la inversión, esta regla no es infalible. No podemos predecir con exactitud lo que sucederá en los mercados financieros en los próximos años o décadas. Los mercados pueden pasar por periodos de alta volatilidad, crisis económicas o, en el peor de los casos, eventos que podrían afectar globalmente. Sin embargo, si miramos al pasado, incluso después de periodos de crisis, los mercados han mostrado una tendencia alcista a lo largo de los siglos. Este comportamiento nos da una idea de cómo podemos estructurar nuestras inversiones para alcanzar la independencia financiera.

Dos Caminos: Fondos Indexados o Estrategia de Dividendos

Existen dos enfoques principales para llegar a vivir de tus inversiones. El primero es invertir en fondos indexados o ETFs, que replican el comportamiento de mercados amplios y diversificados. El segundo camino es la Estrategia de los Dividendos, en la cual inviertes en acciones que pagan dividendos de manera regular. Ambos métodos tienen el mismo objetivo: permitirte vivir de las rentas que te generan tus inversiones sin tener que depender de un trabajo tradicional.

Reinvertir para Crecer

El objetivo final es hacer crecer tu dinero lo suficiente para que, llegado el momento, puedas retirar un porcentaje de tus inversiones (como el 4%) para cubrir tus gastos. Durante este proceso, la clave es reinvertir las ganancias que obtienes de tus inversiones. Ya sea a través de los rendimientos de los fondos indexados o los dividendos generados por tus acciones, estas ganancias deben reinvertirse para maximizar el crecimiento de tu cartera.

La idea es que, al no tocar tu capital base invertido, este siga generando ingresos pasivos durante el tiempo, lo que te permitirá vivir de tus inversiones de manera indefinida. Así, mientras sigas reinvirtiendo y no retires más del porcentaje estipulado, tu dinero continuará creciendo o manteniéndose estable en el tiempo.

¿Cuándo Podré Ser Libre Financieramente y Vivir de las Inversiones?

La libertad financiera es un sueño para muchos, pero para saber cuándo podrás alcanzarla, primero necesitas calcular cuánto dinero necesitas para vivir y cuánto puedes ahorrar reduciendo tus gastos al mínimo. Un creciente grupo de personas ha encontrado en la estrategia FIRE (Financial Independence, Retire Early), que significa Jubilación Anticipada y Libertad Financiera, una forma de lograr ese objetivo mucho antes de lo que la mayoría espera. Este movimiento, que ha ganado popularidad en América, ha permitido a algunas personas jubilarse antes de los 30 años.

Si deseas seguir esta ruta y alcanzar la independencia financiera, necesitarás seguir algunos pasos clave:

1º) Ahorrar

El primer paso es sencillo en teoría, pero requiere esfuerzo: ahorrar y gastar lo menos posible. Todo lo que ahorres debe invertirse en fondos indexados, ETFs o en empresas sólidas que hemos mencionado en este blog. La intención es hacer crecer tu dinero a través de la inversión y reinvertir todas las ganancias que obtengas.

El objetivo final es alcanzar una cantidad de dinero invertido suficiente para cubrir tus gastos mensuales, permitiéndote vivir sin tener que tocar tu capital base. Cuanto menos gastes en tu vida diaria, más rápido podrás alcanzar la independencia financiera, ya que necesitarás menos capital para cubrir esos gastos.

2º) Ahorrar entre el 50% y 70% de tus Ingresos

Este es probablemente el paso más desafiante: ahorrar entre el 50% y el 70% de tus ingresos mensuales. No es fácil para todo el mundo, pero si tu objetivo es retirarte antes de los 30, necesitarás hacer sacrificios importantes. Esto implica vivir con un presupuesto muy ajustado, renunciando a lujos como coches nuevos, vacaciones costosas o cenas fuera, y priorizando el ahorro a largo plazo.

La clave es acumular suficientes ahorros para tener el equivalente a 30 veces tus gastos anuales. De esta forma, podrás retirar un 4% anual sin agotar el capital inicial. Para calcularlo, solo tienes que multiplicar tus gastos anuales por 30. Por ejemplo, si tus gastos anuales son de 24,000 euros, necesitarías 720,000 euros invertidos para poder retirarte de manera segura y vivir de tus inversiones.

3º) Invertir Pasivamente o en Dividendos

Una vez que hayas ahorrado lo suficiente, es momento de invertir tus ahorros de manera inteligente. Muchas personas que siguen el movimiento FIRE optan por la inversión pasiva en fondos indexados o ETFs. Esta estrategia te permite invertir en grandes grupos de empresas sin tener que seleccionar acciones específicas o estar pendiente de los vaivenes del mercado. Un ejemplo de esto sería un fondo que siga al S&P 500, lo que te permitiría invertir en las 500 mejores empresas de Estados Unidos de una sola vez.

Este tipo de inversión no busca “ganarle al mercado”, sino igualar su rentabilidad a lo largo del tiempo, y generalmente tienen comisiones muy bajas. Históricamente, los mercados de valores han crecido un promedio de 8-10% anual, lo que significa que, si retiras solo un 4%, tu capital seguirá creciendo o manteniéndose estable.

Ejemplo Práctico: El Caso de Juan

Juan, de 25 años, ha decidido que quiere ser financieramente libre a los 40 años. Después de investigar el movimiento FIRE, establece su objetivo: ahorrar e invertir lo suficiente en los próximos 15 años para vivir de sus inversiones.

Juan calcula que sus gastos mensuales son de 1,500 euros, lo que equivale a 18,000 euros al año. Sabiendo que necesitará 30 veces sus gastos anuales para retirarse, establece que necesita acumular 540,000 euros para alcanzar su libertad financiera.

Juan tiene un salario neto de 2,500 euros al mes, y ha conseguido ajustar sus gastos para ahorrar 1,250 euros al mes, es decir, el 50% de sus ingresos. Decide invertir ese dinero en un fondo indexado que sigue el S&P 500, con una rentabilidad histórica del 8% anual.

En 15 años, con ese ritmo de ahorro e inversión, Juan habrá alcanzado su objetivo de los 540,000 euros. Al retirar un 4% anual, que equivale a 21,600 euros al año, podrá cubrir sus 18,000 euros de gastos anuales sin tener que tocar su capital invertido, lo que le permitirá vivir de sus inversiones por el resto de su vida.

Este ejemplo nos muestra que, con un plan estructurado y disciplina financiera, es posible vivir de las inversiones a largo plazo. Juan ha seguido la estrategia FIRE, maximizando sus ahorros, invirtiendo de manera inteligente y asegurando su futuro financiero.

Mi Opinión Personal Sobre La Estrategia del 4% Para Usarlo y Vivir de las Inversiones

Aunque la estrategia del 4% es muy conocida y utilizada por quienes buscan alcanzar la independencia financiera a través de fondos indexados o ETFs, en mi opinión, no es la mejor opción si la comparamos con la inversión activa en dividendos. Veamos por qué, utilizando el ejemplo de Juan.

Juan, después de seguir el método FIRE, ha logrado ahorrar e invertir lo suficiente para alcanzar su objetivo de independencia financiera. Para aplicar la regla del 4%, ha invertido en un fondo indexado que sigue al S&P 500. Esto significa que Juan no está seleccionando acciones específicas ni analizando el mercado; simplemente está haciendo aportaciones mensuales al fondo, independientemente de si el mercado está en alza o en baja.

Sin embargo, el problema con esta estrategia es que, en momentos de burbuja financiera o crisis, Juan puede terminar comprando a precios muy altos. En una situación de caída del mercado, el valor de sus inversiones puede reducirse considerablemente. Si Juan depende del 4% anual de su cartera para cubrir sus gastos, necesitaría vender parte de sus acciones para obtener ese 4%. Esto implicaría vender en un momento en que el valor de sus acciones está por debajo de lo esperado, lo que reduciría su poder adquisitivo y afectaría el crecimiento de su cartera a largo plazo.

¿Cómo Funciona la Estrategia de Dividendos para Juan?

Ahora, imagina que Juan hubiera optado por una estrategia de dividendos en lugar de los fondos indexados. Con esta estrategia, en lugar de depender de la venta de acciones para generar ingresos, Juan ha invertido en empresas sólidas y estables que pagan dividendos regulares.

Juan ha seleccionado cuidadosamente empresas con buenos fundamentales en sectores estables, que además ofrecen una rentabilidad por dividendo atractiva. Al invertir en estas empresas, Juan no tiene que vender ninguna de sus acciones para generar ingresos. Los dividendos que recibe funcionan como su “sueldo”, cubriendo sus gastos sin reducir su capital base.

Por ejemplo, si Juan ha invertido en una cartera de empresas que le generan una rentabilidad por dividendo del 5%, y ha acumulado un capital de 500,000 euros, recibiría 25,000 euros anuales en dividendos. Estos ingresos serían suficientes para cubrir sus gastos sin necesidad de vender sus acciones, y lo mejor de todo es que, incluso en tiempos de crisis o caídas del mercado, Juan seguiría recibiendo dividendos mientras mantenga sus acciones.

Con esta estrategia, Juan evita el riesgo de tener que vender a precios bajos durante una recesión, lo que le permite mantener su patrimonio intacto y disfrutar de una fuente de ingresos estable y predecible.

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Otra gran ventaja es la baja estructura de comisiones, con opciones como el Free Broker, que te permite operar sin cuotas fijas, y el Prime Broker, por solo 2.99€ al mes, para realizar operaciones sin comisión.

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Conclusión: Dividendos vs. Estrategia del 4%

Si bien la estrategia del 4% puede ser útil para algunos inversores, Juan se daría cuenta de que la estrategia de dividendos es más adecuada para su objetivo de vivir de las inversiones sin tener que vender acciones en momentos desfavorables del mercado. En lugar de depender del valor fluctuante de sus inversiones, Juan puede generar ingresos estables mediante los dividendos, protegiendo su capital base y asegurando su independencia financiera de manera más sólida.

Blog: nosgustainvertir.com