¿Qué es la libertad financiera?
La libertad financiera es un concepto que resuena en el alma de cualquier inversor. ¿Pero qué significa realmente? Al hablar de la libertad financiera, nos referimos a la capacidad de vivir la vida que deseas sin estar atado a preocupaciones financieras constantes. Es un estado en el cual tus activos generan ingresos suficientes para cubrir tus gastos de vida, permitiéndote tomar decisiones no basadas en la necesidad económica, sino en tus verdaderos deseos y aspiraciones.
Pero, ¿cómo se traduce esto en términos monetarios? La respuesta no es única y varía de persona a persona. Alcanzar la libertad financiera depende de varios factores: tu estilo de vida, tus gastos, tus fuentes de ingreso pasivo, y, por supuesto, tus objetivos personales y familiares.
Entendiendo Tus Gastos
El primer paso para calcular cuánto dinero necesitas para alcanzar la libertad financiera es tener un entendimiento claro de tus gastos. Esto va más allá de simplemente saber cuánto pagas por el alquiler o la hipoteca cada mes. Implica una revisión detallada y consciente de todas tus salidas financieras, tanto las grandes como las pequeñas.
Gastos Actuales
Comienza por registrar tus gastos actuales:
- Gastos fijos: Aquellos que no cambian mes a mes, como el alquiler, la hipoteca, préstamos, seguros y suscripciones.
- Gastos variables: Estos pueden fluctuar, como la alimentación, gastos de transporte, gastos de ocio y compras diversas.
Para tener una visión clara, es recomendable hacer un seguimiento de estos gastos durante varios meses. Haciendo esto te ayudará a identificar patrones y áreas donde podrías recortar gastos.
Gastos Futuros
No olvides planificar gastos futuros:
- Cambio de estilo de vida: ¿Planeas mudarte, tener hijos o realizar viajes extensos en el futuro?
- Educación: Si tienes hijos, considera el costo de su educación.
- Salud: Incluye un estimado para gastos médicos, especialmente a medida que envejeces.
- Emergencias: Siempre es prudente tener un fondo para imprevistos.
Herramientas de Presupuestación
Utilizar herramientas de presupuestación puede ser extremadamente útil. Aplicaciones y hojas de cálculo son excelentes para mantener un registro detallado de tus gastos. Estas herramientas también te pueden ayudar a establecer y seguir metas financieras.
Revisión y Ajuste
Revisa y ajusta tus gastos regularmente. La vida cambia y con ella tus necesidades financieras. Una revisión anual de tus gastos te ayudará a mantener el rumbo hacia la libertad financiera.
Una vez que tengas una idea clara de tus gastos mensuales y anuales, podrás establecer una meta financiera realista para alcanzar la libertad financiera. Este es un paso crucial en tu viaje hacia la independencia económica.
Inversión y Generación de Ingresos Pasivos
Una vez que tienes claro cuáles son tus gastos, el siguiente paso en tu camino hacia la libertad financiera es crear y aumentar fuentes de ingresos pasivos. Estas son fuentes de dinero que requieren poca o ninguna intervención diaria para mantenerse. Como son:
Inversiones en Bienes Raíces
La inversión en bienes raíces ofrecen una buena manera de generar ingresos pasivos:
- Alquiler de propiedades: Comprar propiedades para alquilarlas proporcionan un flujo constante de ingresos. Considera tanto alquileres a largo plazo como opciones de alquiler vacacional.
- Fideicomisos de Inversión en Bienes Raíces (REITs): Si no deseas gestionar propiedades directamente, los REITs son una buena opción. Haciendo esto invertirás en bienes raíces a través de una compañía que gestiona estas propiedades por ti.
Dividendos de Acciones
Invertir en acciones que pagan dividendos es otra forma de generar ingresos pasivos, además de ser muy recomendada es fácil y cómoda de aplicar:
- Selección de acciones: Busca empresas con un historial de pago de dividendos consistentes y saludables, seleccionando siempre empresas robustas en buenos nichos de mercados y sectores que recomiendo (aquí).
- Reinversión de dividendos: Reinvertir los dividendos para comprar más acciones, aumentando así tus ingresos pasivos en el tiempo y haciendo crecer el interés compuesto (link).
Intereses de Cuentas de Ahorro y Depósitos a Plazo
- Cuentas de alto rendimiento: Algunas cuentas de ahorro ofrecen tasas de interés más altas que las cuentas ordinarias, lo cual también son una fuente segura de ingresos pasivos.
- Certificados de Depósito (CDs): Los CDs ofrecen tasas de interés garantizadas por un período fijo, pero requieren que dejes tu dinero intacto por un tiempo determinado.
Ingresos de Negocios Pasivos
Crear o invertir en negocios que no requieren tu presencia constante:
- Negocios online: Desde blogs hasta e-commerce, hay múltiples opciones para generar ingresos online.
- Inversiones en startups o pequeñas empresas: Puedes ser un inversor silencioso en negocios que manejen otros.
Ajustes y Flexibilidad
En el viaje hacia la libertad financiera, es vital reconocer que la vida es impredecible y que tus planes financieros deben ser flexibles para adaptarse a los cambios. Te explico el por qué y cómo puedes hacer esos ajustes:
Cambios en Necesidades y Deseos
- Cambios personales: A medida que envejeces, tus prioridades y deseos van a cambiar. Lo que era importante para ti hace una década no lo será ahora. Por ejemplo, podrías querer viajar más, mudarte a un lugar más tranquilo, o tal vez apoyar financieramente a tus hijos.
- Adaptación del plan: Es importante revisar regularmente tus objetivos financieros para asegurarte de que siguen alineados con tus valores y deseos actuales. Esto significa ajustar tus inversiones, tus hábitos de gasto o tus planes de ahorro.
Cambios en el Entorno Económico
- Fluctuaciones del mercado: El mercado financiero es dinámico y puede afectar tus inversiones y estrategias de retiro. Un período de recesión económica, por ejemplo, podría afectar el rendimiento de tus inversiones.
- Adaptación a las condiciones del mercado: Mantén una diversificación adecuada de tus inversiones para protegerte contra la volatilidad del mercado. Una diversificación adecuada que recomiendo sería entre 20 a 40 empresas, creo que cuantas más empresas tengas en cartera más complicado sería su seguimiento.
Preparación para Emergencias
- Fondo de emergencia: Importante tener un fondo de emergencia para cubrir gastos inesperados como reparaciones del hogar, problemas de salud o incluso la pérdida de empleo. Esto te da una red de seguridad y evita que tengas que retirar dinero de tus inversiones.
- Seguro adecuado: Tener un seguro adecuado (salud, vida, propiedad) también es una parte importante de tu planificación financiera. Ayudará a mitigar los gastos imprevistos y proteger tus activos.
Flexibilidad en la Jubilación
- Retiro gradual: Considera la posibilidad de un retiro gradual en lugar de un retiro completo. Esto puede incluir trabajar a tiempo parcial o tener proyectos basados en consultoría. Esto a parte de ayudarte financieramente, será beneficioso para tu bienestar mental y social.
- Revisión periódica de la estrategia de retiro: A medida que el entorno económico cambie y evolucione tu situación personal, revisa y ajusta tu estrategia de retiro. Ve ajustando tus gastos cambiando tu enfoque de inversión o reconsidera tus fuentes de ingreso pasivo.
Vamos a poner algunos ejemplos:
Para saber si has llegado a tu ansiada libertad financiera, deberás saber cuanto dinero necesitas para continuar con tu vida y tener todo lo que necesitas sin tener que trabajar para ello, solo con el dinero disponible de tus rentas.
Calcula que si para vivir bien tu y los tuyos necesitarás 2,000€ mensuales deberías ampliar a 500€ más, (siempre es recomendable ampliar un poco más para imprevistos).
Poniéndome de ejemplo:
Tengo una cartera de acciones que me genera un 7% de rentabilidad media neta por dividendos, si para llegar a mi libertad financiera hoy en día tal y como está la inflación y mis necesidades personales necesito 3,500€ al mes, he de calcular 4,000€ para gastos imprevistos. Necesitaría ahorrar casi 700,000€.
¿Dificil? si bastante, llegar a la independencia financiera es un reto. Puede que no sea necesario llegar hasta ahí.
La Regla del 4%
Movimiento FIRE (por sus siglas en inglés Financial, Independence, Retire Early)
La Regla del 4% es un principio fundamental en la planificación de la jubilación y la búsqueda de la libertad financiera. Fue popularizada por el estudio conocido como “Trinity Study”, realizado por profesores de la Universidad de Trinity. Esta regla proporciona una guía simple pero poderosa para calcular cuánto dinero necesitas ahorrar para retirarte o alcanzar la independencia financiera.
Funcionamiento de la Regla
- Retiro Anual: Según esta regla, puedes retirar el 4% de tu cartera de inversiones total en el primer año de jubilación o independencia financiera.
- Ajustes por Inflación: En años sucesivos, ajustas la cantidad retirada por la inflación. Por ejemplo, si la inflación es del 2% y retiras $40,000 el primer año, el próximo año retirarías $40,800.
Ejemplo Práctico
- Si tus gastos anuales son de $40,000, según la regla del 4%, necesitarías un fondo de inversión de $1 millón. Esto se calcula dividiendo tus gastos anuales ($40,000) entre 0.04 (4%).
Suposiciones y Consideraciones
- Duración: La regla se basa en la suposición de que los fondos deben durar al menos 30 años.
- Rendimiento de la Inversión: Supone un cierto nivel de rendimiento de tu cartera de inversión. El estudio original utilizó carteras compuestas por acciones y bonos en diferentes proporciones.
- Flexibilidad: Es importante ser flexible y estar dispuesto a ajustar los retiros durante los períodos de bajos rendimientos del mercado.
Críticas y Alternativas
- Volatilidad del Mercado: Algunos críticos argumentan que la regla no tiene suficientemente en cuenta la volatilidad del mercado y los posibles períodos prolongados de rendimientos bajos.
- Gastos Variables: Otros sugieren que los gastos pueden variar significativamente de un año a otro, y que la regla podría no ser flexible suficiente para adaptarse a estos cambios.
- Regla del 3% o 3.5%: Para una mayor seguridad, algunos expertos sugieren retirar un porcentaje más bajo, como el 3% o 3.5%.
Porque no me Gusta
El mercado es muy variable y volátil, hay veces que el mercado se puede mantener plano durante años, décadas o incluso en descenso, este movimiento “la regla del 4%” lo que hace es invertir en fondos indexados o ETFs principalmente S&P500 o Global.
La economía global lleva muchos años y décadas en crecimiento, pero ha habido momentos en la historia que se ha mantenido plano o en descenso, si esto ocurriera con la regla del 4% tendría una perdida significativa del patrimonio ya que la cotización no subiría llegando incluso a bajar, esto sería una catástrofe, y además le descuentas el 4%.
Para evitar esto es mejor invertir en empresas que repartan dividendos, ya que si la cotización va en otra dirección la rentabilidad se mantendrá en la mayoría de las empresas intacta incluso podrían subir, algunas empresas pueden que bajen un poco el dividendo o incluso interrumpirlo momentáneamente, paso en la crisis del COVID, muchas empresas que tuvieron que cerrar tuvieron que disminuir el dividendo o interrumpirlo, pero otras subieron, por eso en mi ejemplo en vez de 3,500€ para mi libertad financiera puse 4,000€ por estos imprevistos u otros.
Conclusión
Alcanzar la libertad financiera es un sueño realizable que exige una combinación de planificación, disciplina y conocimiento financiero. No existe una única ruta para todos; tu camino debe estar personalizado para reflejar tus propias metas y circunstancias. Al seguir estos pasos, te acercarás a esa tranquilidad financiera tan deseada, adaptando tu estrategia a los inevitables cambios de la vida.
Recuerda, el viaje hacia la libertad financiera no solo se trata de acumular riqueza, también de obtener el control sobre tu vida y tus decisiones. Es un proceso constante de aprendizaje, ajuste y perseverancia. Cada paso que das es un paso más hacia una vida en la que tus decisiones no están limitadas por restricciones financieras, sino guiadas por tus aspiraciones y valores.
Espero que encuentren valor y motivación en lo que hemos explorado hoy. Hasta la próxima, y recuerden: su camino hacia la libertad financiera está en sus manos.
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